יציאה מחובות המדריך המלא

שלבי פעולה בעת כניסה לחובות

מה הם השלבים שצריך לעשות כשמזהים כי נקלענו למשבר פיננסי.

צריך לבדוק את התמונה המלאה

יש הבדל בין חוב של 20,000 שקל לחוב של 200,000 שקל, לחוב של 600,000 שקל.  נורא חשוב. גם אם יש לנו עכשיו עיקול בגלל חוב של 20,000 שקל דחוף לנו לפתור אותו, להבין האם זה כל החוב שצריך לטפל בו ואז לפתור אותו והם אז פתרנו את כל הבעיות, או שיש לנו חובות של עוד 400 או 500 אלף שקל ואז חבל להשקיע את המאמצים ואת הכסף בלטפל בחוב הקטן, כשבעצם לא פתרנו את הבעיה ורק כיבינו שריפה ויבואו עוד שריפות בעקבותיה.

לא להיכנע ללחצים  מצד הנושים

ברגע שאנחנו מסתבכים בחובות, ברגע שהבנו שאנחנו במצב של חדלות פירעון, מצב שבו אנחנו לא יכולים לשלם את כל החובות שלנו. אנחנו נהיה חשופים להרבה-הרבה מאוד לחצים. טלפונים מהבנק, מכתבים של עורכי דין, הודעות מהוצאה לפועל, עיקולים, וכולם יפעילו עלינו לחץ כדי שנשלם כמה שיותר מהר כאן ועכשיו וכמה שיותר כסף. נורא-נורא חשוב. אם הבנתי שאני גם ככה במצב של חדלות פירעון, אז אין הבדל אם החוב שלי הוא 400 אלף שקל או 450 אלף שקל. כך או כך אני אגיע לחדלות פירעון/הבראה ושיקום. עדיף לעצור הכל, לשמור את הכסף שיש לי כי אני צריך אותו, לממן הסדר נושים, לשלם לעורך דין, לממן את ההוצאות של המחייה השוטפת שלי, עדיף לא לשלם לאף אחד עד שאני עושה את זה אלא אם כן אני עושה את זה במסגרת הסדר כולל שפותר את כל הבעיות באופן גורף.

לא לפגר בתשלומים חשובים

ישנם מספר תשלומים מהותיים שגם שנקלענו לחובות עלינו להקפיד לשלם אותם.

לא לפגר בתשלומים של משכנתא, של מזונות, של חשבונות שוטפים ושל מיסים. במשכנתא לבנק הממשכן יש בעצם, זכות קניינית בבית. אם אני אפגר בתשלומי משכנתא, לבנק הממשכן יהיה יחסית הרבה יותר קל לפנות אותי מהבית ולמכור את הבית מאשר לכל נושה אחר. כל עוד אני עומד בתשלומי המשכנתא, יהיה מאוד קשה לפנות אותנו מהבית, והנושים יודעים את זה. ולכן עדיף לשלם את תשלומי המשכנתא כמו שכר דירה. אנחנו לא רוצים שיפנו אותנו מהבית, תשלומי המשכנתא מגנים לנו על הבית.

חשבונות שוטפים

מן הסתם, אני לא רוצה לא שינתקו לי את החשמל ושלא ינתקו לי את הטלפון, עדיף להמשיך ולשלם. גם אסור ממילא בהליך הבראה ושיקום לצבור חובות נוספים. ולכן עדיף להמשיך ולשלם את התשלומים החודשיים.
לא כך אגב לגבי חובות עבר. אם יש לי חוב מלפני 3 שנים לחברת סלולר, אין סיבה לשלם אותו כי החוב הזה כן נכלל בתוך הליך הבראה ושיקום. אבל את התשלומים השוטפים של כל חודש בחודשו, את זה כן לשלם.

מזונות

חוב מזונות הוא חוב שלא נכלל בהליך הבראה ושיקום, למעשה ההפטר לא חל עליו. קודם כל, יש פה חשיבות. מזונות זה כסף שהולך לילדים שלי, אני צריך לשלם אותו, זה המחייה שלהם וזה גם מה שאומר המחוקק. בדיוק מהסיבה הזאת המחוקק קבע שחוב מזונות לא ייכלל בהליך הבראה ושיקום ולא יהיה עליו הפטר. החוב הזה בעצם יחכה לנו, גם אם נקבל הפטר על כל יתר החובות, חוב המזונות יחכה לנו בפינה…בסוף התהליך וגם ככה נצטרך לשלם אותו. עדיף לא לצבור חובות חדשים, זה רק יכשיל אותנו בהמשך. ומיסים. הכוונה כמובן בעיקר לחובות ניכויים, למע"מ, למס הכנסה, ביטוח לאומי. מיועד… הכלל הזה רלוונטי בעיקר לעצמאיים. אם תפגרו בחוב ניכויים, חוב ניכויים זה כסף שקיבלתם כדי להעביר לרשות המיסים. אם גביתם מע"מ מלקוח ולא העברתם אותו לרשויות המס, זה עבירה פלילית. אנחנו לא רוצים מעבר לכל הצרות גם שתהיה עבירה פלילית, ולכן את חובות המיסים כדאי להמשיך ולשלם.

לא להסתבך עם השוק האפור

אין שום סיבה בעולם לקחת הלוואות משוק אפור. הריביות רצחניות, אמצעי הגבייה לא נעימים. גם אם לא כולם אלימים, הם בהכרח יודעים, זה אנשים שבהכרח יודעים לעשות לכם חיים קשים. חבל להסתבך עם זה. עוד פעם, זה גם לא פותר שום בעיה, זה רק יוצר בעיה חדשה. עדיף להיעזר במקורות שיש לנו.

להיעזר בנכסים שלנו בצורה נכונה

במידה וקיים נכס כשנכנסים לחובות הרי זה מבורך, הנכס ישמש כאמצעי לעזור לנו לצאת מהתסבוכת הפיננסית. בכדי להישאר עם הנכס ולמנף אותו להיחלץ מחובות ניתן לקחת הלוואות משכנתא, על סוג זה נפרט בשיעור על משכנתאות ואיך ניתן לגייס משכנתא לסגירת חובות. מה שחשוב לזכור שלעיתים נכון לפני שמוכרים את הבית לכיסוי חובות לבדוק קודם האם מיצינו את כל האפשרויות שקימות בפנינו לסגור אותם.

לשתף את הקרובים שלכם בבעיה

מאוד קשה להסתיר. כשמתחילים להגיע נושים ומכתבים ולדפוק בדלת, כולם יודעים מזה. מעבר לכך, אתם צריכים את העזרה שלהם והם חייבים לדעת את התמונה המלאה. אל תבואו להורים ותגידו להם: "יש לי חוב של 30,000 שקל", כשהחוב האמיתי הוא 300,000 שקל. ששתפו את הקרובים, האחים. אתם לא רוצים להגיע למצב שבו כבר לקחתם מההורים את כל החסכונות שלהם, ומהדודים ומהאחים ומכל מי שרק אפשר, ולא פתרתם באמת את הבעיה. שתפו אותם בבעיה המלאה, תנו להם לעזור לכם אבל בצורה יסודית.

לפנות לייעוץ כלכלי מוקדם ככל האפשר

כמו ברפואה. אם יש לכם בעיה רפואית, אתם רוצים ללכת איתה לרופא כשהיא עוד קטנה, לא כשהיא גדולה. גם כאן. אין סיבה ללכת ליעוץ כלכלי  רק אחרי כשכבר הטילו לכם עיקול על המשכורת, כשכבר באו אליכם הביתה, כשכבר לקחו לכם את החסכונות, העלויות, הזמן פה פועל לרעתכם, וטעויות פה עולות הרבה מאוד כסף. חשוב מאוד להתייעץ עם איש מקצוע, שמבין בתחום, כמה שיותר מהר.

מהן השיטות לצאת מחובות

חוב זה בעצם כל סכום כסף שאנחנו חייבים למישהו. יש לו הרבה שמות היום. אנחנו מקבלים פרסומות על הלוואות, לקחת הלוואות, לקבל אשראי, לקבל מסגרות, כל אלה הם שמות לחוב.

הלוואה שלקחתי מהבנק או מחבר זה חוב. אוברדראפט בחשבון העובר ושב שלי, זה חוב. צ'ק שנתתי ועדיין לא נפדה, זה חוב. כרטיס אשראי שגיהצתי היום אבל יחויב החשבון שלי רק בסוף החודש, זה חוב. וגם אם קניתי מקרר ושילמתי עליו ב-12 תשלומים, את המקרר כבר קיבלתי אבל את התשלומים עדיין לא שילמתי, גם זה חוב. כדי להבין את המצב שלנו, חשוב לקבל איזושהי תמונה מלאה על כמה כסף אנחנו חייבים בעצם.

איך להימנע מחובות?

עכשיו, חשוב לומר לפני כן שלפני שאנחנו מבינים איך לצאת מחובות, צריך להבין גם איך אפשר להימנע מהן. בסופו של דבר יש היום הרבה פיתויים והזמנות להלוואות.
כשיש לנו אוברדרפט שחורג קצת ממסגרת האשראי בבנק, אנחנו מקבלים טלפון מפקיד הבנק שאומר לנו: "בואו, אני אעמיד לכם הלוואה". ההלוואה הזאת היא לא מתנה – הלוואה הזאת יש לה עלויות, יש לה ריביות, הבנק מרוויח עליה הרבה כסף ויש לו אינטרס לתת לכם את ההלוואה הזאת. הוא לא עושה את זה מתוך נחמדות, גם אם אתם מכירים את הפקיד כבר 20 שנה והוא היה אצלכם בברית ובבר מצווה של הילד. לפעמים אין לנו ברירה ואנחנו מגיעים למצב שבו אנחנו נקלעים לחובות בגלל איזשהו אירוע קשה שקרה במשפחה, פיטורין, מחלה, עסק שקרס חלילה. אבל לפעמים אנחנו פשוט מתפתים לקחת הלוואות ויש היום לא מעט פיתויים בתחום הזה.

להגיע לאיזון כלכלי

ולכן אחד הדברים הראשונים שצריך לעשות זה להגיע לאיזון כלכלי. בעניין הזה יש הרבה מאוד עזרה שאפשר לפנות אליה בחוץ. קודם כל, ארגון "פעמונים" שנותן את הייעוץ הזה בחינם, יש גם יועצים כלכליים בתשלום, ועוד ארגונים שנותנים את השירות הזה. מאוד-מאוד חשוב להגיע לאיזון כלכלי. בסופו של דבר, אם אנחנו לא מאוזנים כלכלית, ואנחנו עכשיו לקחנו עוד הלוואה מהבנק, אז נהיה עוד פחות מאוזנים בחודש הבא, כי בחודש הבא כבר יש לנו החזר חודשי של עוד 500, 1,000, 2,000 שקל להחזיר בחודש. אז הדבר הכי חשוב הוא קודם כל להימנע מחובות.
אבל אם כבר הגענו למצב של חובות ואנחנו לא מצליחים להחזיר אותם, ההחזר החודשי גבוה מדי ומציעים לנו עכשיו מהבנק עוד הלוואה, אז צריך לשאול את עצמנו טוב אם באמת כדאי לקחת את ההלוואה הנוספת הזאת. כי לפעמים ההלוואה הנוספת הזאת, הבנק ידרוש מאתנו להעמיד עוד ערב, למשכן את הבית. הבנק ינסה לשפר את המצב שלו מנושה רגיל לנושה שיש לו בטחונות. וכשהבנק משפר את המצב שלנו המצב שלנו נהיה יותר גרוע. מעבר לכך, אם ממילא אנחנו מגיעים למצב של חדלות פירעון, מצב שבו אנחנו לא יכולים לשלם את החובות, אין סיבה לקחת עוד חובות, ליצור לעצמנו עוד חובות ולסבך את עצמנו עוד יותר. עכשיו, נניח והגענו למסקנה.

ישבנו, בדקנו, ספרנו את החובות, בדקנו כמה צ'קים הוצאנו וכמה יש לנו אוברדרפט בבנק וכמה הלוואות לקחנו והגענו למסקנה שאין אפשרות לשלם את החובות.
מה קורה אז? זה יתחיל בטלפון ממנהל הבנק, אחריו מכתב מעורך דין, אחר כך מכתבים מהוצאה לפועל או מבית משפט. הרבה מהאנשים בשלב הזה פשוט מפסיקים לפתוח את המכתבים, טעות כמובן. חשוב מאוד לטפל בבעיות האלה של החובות כמה שיותר מהר. הזמן פה פועל לרעתנו וצריך כמה שיותר מהר לפנות לקבל ייעוץ למה לעשות עם החובות. בסופו של דבר המטרה שלנו היא לא לכבות שריפות. לא עכשיו לטפל בבעיה נקודתית שנוצרה. יש לי עיקול על המשכורת, אני אשלם 5,000 שקל לנושה אחד כי יצרתי חוב במקום אחר. גם אם ירד העיקול, יבוא עיקול למחרת מבנק אחר שלקחתי ממנו הלוואה. ולכן צריך להיכנס לאיזשהו הליך כולל, של מה שנקרא לפעמים: "הליכים למחיקת חובות".

הליכים למחיקת חובות

חשוב להבין, הליכים למחיקת חובות זה לא הליכי קסם. יש, נכון להיום, אפשרויות להגיע למחיקה של מרבית החובות: הנפוצה ביותר זה הליך של חדלות פירעון.
יש אפשרות להגיע להסדר נושים, שזה וריאציה אחרת קצת של חדלות פירעון, ויש אפשרות לקבל הפטר בהוצאה לפועל.
מה שחשוב להבין לגבי שלושת ההליכים האלה, זה שבסוף התהליך הזה אנחנו מקבלים צו הפטר. צו הפטר זה צו של בית משפט שבעצם בא ואומר שכל החובות שהיו לנו עד נקודה מסוימת, נמחקים.
מה שחשוב לדעת זה שבהליכים האלה אנחנו גם נהנים מעיכוב ועצירה של כל ההליכים המשפטיים והסרה של כל העיקולים וגם מהפטר תוך זמן יחסית לאלטרנטיבות קצר. הדבר הזה נגיש, מדובר בהליכים לא מורכבים במיוחד, הליכים פשוטים, אפילו ידידותיים יחסית. בטח ובטח יחסית לאלטרנטיבות.

שיקום והבראה

שיקום והבראה זה הזדמנות. הזדמנות שהמדינה נותנת לבן אדם שהסתבך בחובות לפתוח דף חדש בחיים. למה כדאי למדינה לעשות את זה? מאוד פשוט.

אם בן אדם הסתבך בחובות, הוא הרבה פעמים הגיע למצב שבו הוא לא יכול לתפקד בצורה ראויה, הוא לא יכול לעבוד, קשה לו לפתוח עסק. המדינה רוצה שאנשים יעבדו, ישגשגו, יפתחו עסקים, ובגדול שלא יבלו את שארית חייהם בתשלום חובות, במיוחד אם אנחנו מבינים שהמצב הוא כזה שבו אי אפשר לשלם את החובות.

הליך הבראה ושיקום

הליך הבראה ושיקום נועד לבן אדם שהסתבך בתום לב, כמובן, לא אדם שהסתבך בגלל מעילה בכספים או משהו כזה. בן אדם שהסתבך בתום לב ולא יכול לשלם את החובות. לא בן אדם שלא רוצה לשלם את החובות. ואם מישהו לא יכול לשלם את החובות, אז אין שום סיבה שהחובות האלה ילוו אותו כל החיים, צריך לתת לו הזדמנות לפתוח דף חדש. ההזדמנות הזאת היא חדלות פירעון.
חשוב להבין שהבראה ושיקום זה לא איחוד תיקים. חדלות פירעון מתבצעת בבית משפט, איחוד תיקים קורה בהוצאה לפועל. אבל מה זה הבראה ושיקום איך זה עובד? זה מתחיל בבקשה שבה אנחנו ממלאים את כל הפרטים על המצב הכלכלי שלנו.
על החובות, על הנכסים, על הזכויות, על החובות שלנו על ההכנסות וההוצאות. ממלאים טפסים, מצרפים להם הרבה נספחים ומעבירים את כל הניירת הזאת לממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי(כונס נכסים רשמי). הכונס הרשמי זה אגף במשרד המשפטים שאחראי על כל התחום של חדלות פירעון/הבראה ושיקום. הכונס עובר על הטפסים האלה, מאשר את הבקשה ומעביר אותה לבית משפט. בית המשפט חותם על צו שנקרא "צו פתיחת הליכים". צו פתיחת הליכים זה בעצם ההתחלה של כל הליך של הבראה ושיקום

צו פתיחת הליכים

צו פתיחת הליכים אומר חמישה דברים חשובים.
דבר ראשון, הצו מורה על עיכוב כל ההליכים נגד החייב. כלומר, כל הליכי ההוצאה לפועל נעצרים. העיקולים מתבטלים גם על חשבון הבנק, גם על המשכורת, גם הגבלות על רישיון נהיגה. הכל- מתבטל, למעט עיכוב יציאה מהארץ וכמובן איסור על יצירת חובות חדשים.
הדבר השני שקורה: זה שנקבע צו תשלומים. שזה בעצם צו שבודק, אחרי שהממונה  בדק מה ההכנסות ומה ההוצאות שלכם, הוא קובע כמה אתם צריכים לשלם כל חודש לקופה, לקופת הכינוס.
הדבר השלישי: נקבעת חובה להגיש דו"חות. זאת אומרת, במהלך כל הליך הבראה ושיקום  אתם צריכים להגיש פעם בחודשיים, דו"ח על ההוצאות מול ההכנסות שלכם.
הדבר הבא, הרביעי: ממונה נאמן. נאמן זה עורך דין, עורך דין פרטי, שמתמנה מטעם המדינה כדי לפקח, לנהל את תיק ההבראה ושיקום שלכם.  הנאמן בגדול, יזמין אתכם בשלב כלשהו לבירור. הוא ישאל אתכם על כל הדברים האלה שמילאתם בטפסים ובדו"חות. על ההכנסות, על ההוצאות, על הנכסים והחובות וייתן את ההמלצות שלו לבית משפט.
והדבר האחרון, חשוב מאוד: נקבע דיון. כבר במעמד צו פתיחת הליכים, כבר בזמן שבית משפט חותם על הצו, נקבע דיון בבקשת ההפטר שלכם, בצו ההפטר, ל-12 חודשים לאחר מכן. כלומר, אם אני היום הגשתי בקשה וקיבלתי צו פתיחת הליכים, בעוד כשנה  יקבע לי דיון באופן אוטומטי. חשוב להבין, כל הדברים האלה קורים באופן אוטומטי בעצם. לא צריך פה שום קסם או כישרון מיוחד של עורך דין בשביל שהדברים האלה יקרו, זה חלק מהסטנדרט של כל צו פתיחת הליכים שניתן.

נכנסים להליך

השלב הבא הוא שאתם בעצם נכנסים להליך. הליך שנמשך 12 חודשים, כמו שאמרנו קודם. בהליך הזה אתם תוזמנו לברור אצל הממונה, ויכול מאוד להיות שהפעם הבאה שתראו את הממונה  תהיה בדיון לאחר 12 חודש. טרם הדיון הנאמן יגיש לממונה דו"ח ממצאי בדיקה וזאת על סמך הדוחות הדו חודשי שהגשתם ועל סמך הבירור שנעשה.  הדו"ח יכלול את ההתנהלות של החייב במשך ההליך והחשוב המלצה למתן צו לשיקום כלכלי הוללת תכנית פירעון. תכנית פירעון  היא בעצם תכנית שבה אתם אומרים כמה אתם יכולים לשלם. לא חשוב כמה החובות, חשוב כמה אתם יכולים לשלם. אם אתם יכולים לשלם 500 שקל בחודש, יכול להיות שיגידו לכם: "בואו תמשיכו לשלם את ה-500 שקל האלה, למשך שלוש שנים נוספות". טווח הזמן המקסימלי של הליך הבראה הוא ארבע שנים (למעט חריגים). כלומר, השנה הראשונה עד לדיון ותוכנית פירעון שתימשך עוד שלוש שנים. יכול מאוד גם להיות שתגידו לבית משפט: "אני לא רוצה לשלם עוד 500 שקל למשך שלוש שנים, אני מעדיף לשלם 20,000 שקל עכשיו. הנה, ההורים יכולים לעזור לי, ואני אביא סכום חד פעמי אקבל צו הפטר במקום". אם אני ממשיך לשלם, צו ההפטר הוא מותנה.

להתחיל כמה שיותר מוקדם

עוד דבר שחשוב לדעת בכל מה שקשור להבראה ושיקום, זה שרצוי מאוד להתחיל הליכים אלה כמה שיותר מוקדם. אין שום סיבה בעולם לחכות עד שהנושים יתחילו לפעול נגדכם, עד שהבנקים יפתחו נגדכם תיק בהוצאה לפועל או יטילו עיקולים על המשכורת או על חשבון הבנק שלכם. חבל. זה עוגמת נפש רבה ומיותרת, ואם אפשר להימנע ממנה, רצוי. היה לי מקרה של אדם שהייתה לו הלוואה באחד הבנקים של 200,000 שקל בערך, והוא הבין שהוא לא יוכל להחזיר אותה. כי גם פוטר מהעבודה וגם חלה לו איזושהי הידרדרות במצב הרפואי, הוא הבין שהוא לא יוכל לשלם את הכסף הזה. הגיש מיד בקשה לצו פתיחת הליכים, קיבל את  הצו ולמעשה עצר את כל ההליכים נגדו עוד לפני שהוא אפילו קיבל טלפון אחד מהבנק. זו התנהלות נכונה וחכמה. חשוב מאוד, זה יחסוך לכם הרבה כסף והרבה עגמת נפש.

ובאופן כללי צריך לזכור שהליך פשיטת רגל הוא הליך מאוד פשוט ונותן הזדמנות אמיתית שהמדינה נותנת לאדם שהסתבך בחובות לפתוח דף חדש.

הסדר חובות מול בנקים

אנשים פרטיים רבים עשויים להיקלע ללא מעט צרות מול הבנקים במיוחד בנושא החזרת חובות.

כדאי ומומלץ לנסות להגיע להסדר חוב עם הבנק

קיימים אינספור סוגים של הלוואות שהבנק מציע היום ללקוחות פרטיים, החל מהלוואות לסטודנטים, דרך הלוואות לכל מטרה, הלוואות לרכישת רכב, הלוואה לסגירת המינוס, הלוואה לצורך חופשה, הלוואה לטיפול רפואי ועוד. לעתים אנו לוקחים את ההלוואה מתוך ידיעה שנוכל לעמוד בהחזרים ולעתים אנו פשוט צריכים אותה ולא מתעסקים במחשבות מעבר לכך. לפני שאתם מגיעים למצב בו אינכם מסוגלים לעמוד בהחזרי ההלוואה, דבר שיכול להביא לסימונכם במאגר נתוני אשראי כלקוחות בעייתיים ואז הסימון הוא בלתי הפיך – כדאי ומומלץ לנסות להגיע להסדר חוב עם הבנק. הסדר ראוי והגון בו תוכלו לעמוד.

כמובן גם במידה והחלו הליכי גבייה נגדכם ואף אם חובכם הגיע להוצאה לפועל או נמצא בהליך משפטי ניתן להגיע להסדר חוב מול הבנק

מהו הסדר חובות מול בנקים?

הסדר חובות מול בנקים כשמו כן – איש מקצוע המומחה בניהול משא ומתן כלכלי ישוחח עם הסניף שלכם או עם מחלקת הגבייה של הבנק או מול עורך דין חיצוני שמייצג את הבנק ומנסה להגיע עמם להסדר עבורכם. לעתים ההסדר יהיה תשלום חודשי נמוך יותר (ריבית נמוכה יותר על ההלוואה או פריסת ההלוואה לשנים רבות יותר) ולעתים הוא יוכל אף להגיע עם הבנק להסדר שמטרתו סגירת  כל החוב במלואו בהפחתה משמעותית של הסכום שלו וזאת בתמורה לתשלום מידי במזומן של חלק מהחוב.

אכן, גם הלקוח רשאי להגיע להסכמים אלו ישירות מול הסניף או המחלקה המשפטית או עורך הדין החיצוני מטעם הבנק בעצמו וללא איש מקצוע מטעמו, אולם, מטבע הדברים, אדם שאינו מנוסה בהתנהלות מול עורכי דין ומול מערכת בנקאית ומערכת המשפט ואיננו בקיא בזכויות המגיעות לו והחובות של הבנקים כלפיו, לא תמיד ידע לבחור את המילים הנכונות לייצג את עצמו בצורה הנכונה ולהגיע להסדרים המיטביים עבורו.

מומחה בניהול משא ומתן כלכלי מול הבנק

כמו כן, פעמים רבות כשהבנק מגלה כי הלקוח מקבל ייעוץ מאיש מקצוע, הוא נזהר יותר בפעולותיו, ולעתים מסכים להגיע לפשרה טובה יותר עבור הלקוח, בידיעה שעדיף לבנק להגיע להסדר מול הלקוח ולקבל חלק מהכסף כבר עתה, על פני התכתשות ארוכה שבסופה קיים סיכוי כי לא יקבל את שיכול כבר עתה או שיתחלק עם נושים נוספים בכסף שייוותר ללקוח לאחר זמן רב.

התנהלות כלכלית נכונה

קבלת ההחלטה ההתמודדות עם קשיים כלכליים היא נחלתם של משקי בית רבים מאוד.

קבלת החלטה והצבת יעדים

אחת הדרכים להתמודד עם הקשיים היא להדחיק את הקושי ולקוות שבעוד זמן מה משהו יקרה והכל יסתדר… אולם, לרוב, הקשיים אינם נפתרים מאליהם ויש צורך בשינוי מעשי. הדרך שבה אתם בחרתם, צומחת מתוך ההבנה שאין פתרונות קסם. הבנתם שאתם היחידים שיכולים לבצע את השינוי המיוחל. את השינוי תוכלו לעשות בעזרת הדרכה נכונה. לכן, לפני תחילת תהליך ההבראה הכלכלי, ולאחר שכבר קיבלתם על עצמכם את ההחלטות המקדימות, זה הזמן לשבת יחד ליד השולחן, ולכתוב על דף: דף זה יעמוד לנגד עיניכם בהמשך, כאשר תהיו מעוניינים לבדוק האם התקדמתם ומה השגתם עד כה. הגדרת היעדים תסייע לכם להמשיך בדרך שבה בחרתם, למרות הקשיים שיתגלו בדרך, ותאפשר לכם להימנע מלשוב אל השגרה המוכרת והבעייתית.. מטרתו של שלב זה היא לספק מידע על התנהלותכם הכלכלית.

שיקוף הוצאות והכנסות

עליכם לערוך בדיקה מדוקדקת של ההוצאות וההכנסות של משק הבית בחודשים האחרונים, ולחשב את הממוצע החודשי של כל אחד מסעיפי ההכנסות וההוצאות. בבדיקה זו אין להתייחס לתשלומים החודשיים המיועדים להחזרי חובות. על מנת לבצע תהליך מסודר עליכם לבחון מהי דרך החיים הכלכלית שאותה סיגלתם לעצמכם טרם יצירת החובות, כדי לדעת האם, נכון להיום, קיים איזון בין ההוצאות להכנסות, או שמא בכל חודש יש גירעון מצטבר )יתרה שלילית חודשית מצטברת), אשר גורם להגדלת החובות. נתון זה יסייע לכם רבות בהמשך התהליך, על מנת לדעת היכן עליכם לשים את הדגש בעת בניית הפתרון הכלכלי )בניית תכנית ההבראה(. איך מתבצע שיקוף ההכנסות וההוצאות? לאחר שאספתם ותייקתם את כל המסמכים, עליכם לערוך את השיקוף. בשלב זה עליכם לעבור על כל סעיף ולאחרי זה יש לסכם את סכומי ההוצאה

הוצאות עמומות

לכל משפחה יש הוצאות שאין עליהן תיעוד תשלומים במזומן וכדומה. הוצאות אלו מכונות ”הוצאות עמומות הן בדרך כלל הוצאות חד פעמיות שאינן נכללות בהוצאות הגדולות והקבועות שלנו ולעיתים אנחנו לא מיחסים להן חשיבת למרות שיכולות להצטבר לכדי סכומים גדולים“. הוצאות עמומות יש לחשב בעזרת שאלות מנחות אשר יסייעו לכם לנתח את פעולותיכם ולהיזכר בהוצאות שהוצאתם ברבעון האחרון. כך תוכלו להעריך את הוצאותיכם ולחשב ממוצע חודשי.

בדיקת החסכונות

לאחר שבחנתם באופן מעמיק את ההוצאות, ההכנסות והחובות, ולפני שתבצעו את הסיכום הכלכלי, נותר לכם לרכז את החסכונות שנצברו עם השנים כמובן ובמידה וקיימים. ייתכן שחסכונות אלה יסייעו לכם בבניית תכנית ההבראה.

לסיכום – כעת צריך לעשות סיכום של כל הנתונים, לאחר שסיימתם לאסוף ולחשב את כל המסמכים והנתונים, הגיע הזמן לסכם אותם במידה וישנו פער שלילי בין הכנסות להוצאות יש לבנות תכנית הבראה.

בניית תכנית הבראה כלכלית

לאחר שביצעתם היכרות מעמיקה עם המציאות הכלכלית בביתכם והתוודעתם למצבכם הכלכלי, הגיע הזמן להתקדם שלב ולהתחיל בפתרון.

איזון כלכלי

המציאות שאליה נרצה להגיע בסוף התהליך היא איזון כלכלי מלא. על מנת לבצע את התהליך בצורה היסודית והטובה ביותר, נתקדם לפתרון בשני שלבים עיקריים:

1. איזון מלא בין הוצאות הבית להכנסות הבית (ללא החובות)
2. הסדרת החובות על ידי יצירת יתרה חיובית בין ההוצאות להכנסות

כאשר מסדירים את החובות לפני הגעה לאיזון, הסדרת החובות מתבצעת, לרוב, על פי לחץ הנושים, ולא בהתאם ליכולותיכם הכלכליות ועל פי תכנון מוקדם, ואתם עשויים לקבל על עצמכם התחייבויות שלא תוכלו לעמוד בהן. מצב זה משתנה כאשר בונים תכנית כלכלית מסודרת של הכנסות והוצאות, אשר ניתנת למימוש בפועל. איזון מלא בין הוצאות הבית להכנסות הבית )ללא החובות( הסדרת החובות על ידי יצירת יתרה חיובית בין ההוצאות להכנסות .

התוכנית הכלכלית תאפשר לכם לדעת מהו ההחזר החודשי שאותו אתם מסוגלים להחזיר, ולקבל החלטה מושכלת כיצד לחלק סכום זה בין הנושים. על מנת לבנות תכנית טובה ונכונה יש לפעול על פי הסדר, מבלי לדלג על שלבים.השלב הראשון הוא חתירה לאיזון בין ההוצאות להכנסות. לצורך כך יש לבנות תקציב.

בניית תקציב

תקציב הוא כלי המשמש לקביעת היעדים הכלכליים של הבית (הוצאות מול הכנסות) בממוצע חודשי. בניית התקציב נעשית לפי הסדר הבא:

על מנת שנוכל לבנות תקציב שלוקח בחשבון את מה שחשוב לנו באמת, עלינו להגדיר את סדרי העדיפויות שלנו, לכל משפחה סדרי עדיפויות משלה, פרטו את ההכנסות וההוצאות שלכם היום. בדקו מהו הפער בין ההוצאות להכנסות.

לאחר מכן יש לערוך רשימה בה מפרטים את ההכנסות וההוצאות שלכם היום. לאחר מכן בדיקה מהו הפער בין ההוצאות להכנסות. הדבר החשוב בבניית תקציב היא בדיקה איזה הוצאות ניתן לצמצם בכדי שתוכלו להגיע לאיזון בין ההכנסות להוצאות. בהוצאות שהחלטתם שבניתן לצמצם, הגדירו  סכום חדשי (ממוצע חודשי), אשר לפיו תתנהלו במהלך השנה הקרובה.

לעקוב אחרי ההוצאות

במהלך החודש יש להמשיך לעקוב אחרי הוצאות והכנסות ובדקו כי אתם לא חורגים מהתקציב אותו העמדתם. בתחילה תגלו קושי בצמצום הוצאות ואולי תדרשו לוויתורים מסוימים אך לרוב, במבט שני, תמצאו סעיפי הוצאה רבים שבהם תהיו מסוגלים להתייעל ולהצטמצם.

בסעיף ההכנסות – חשבו איך אתם יכולים להגדיל את ההכנסות שלכם אם זה בבקשת העלאה או בהכנסה נוספת..

לעתים בתחילה מצמצמים את הגרעון החודשי בצורה משמעותית, ולאחר כמה חודשים חוזרים ובונים תקציב חדש, שיסגור את הגרעון ואפילו ישאיר סכום לטיפול בחובות או לחסכונות.

סוגי משכנתאות

משכנתא היא הלוואה כנגד שעבוד של בית. קיימות מספר סוגים של משכנתאות שאותם צריכים להתאים לצרכים האישים שלכם. צריך לשאול לאיזה מטרה אנחנו רוצים לקחת משכנתא, האם לשיפוץ? האם לכיסוי חובות? לרכישת בית או להשקעה?

סוגי המשכנתאות:

משכנתא לכל מטרה

הלוואת משכנתא לכל מטרה הינה הלוואה שניתן לקבל כנגד שיעבוד נכס קיים. מטרת ההלוואה יכולה להיות לצורך כזה או אחר, לדוגמא: הלוואה לטובת שיפוץ נכס, ריהוט הבית, לקיחת הלוואה לטובת סגירת התחייבויות קיימות, הלוואה לטובת עזרה לילדים ועוד.

הלוואת משכנתא לכל מטרה בשונה מהלוואת משכנתא לדיור, כאן אנחנו כן "נפגשים" עם הכסף. כלומר, כספי ההלוואה מגיעים אלינו ישירות לחשבון הבנק. בהלוואת משכנתא לדיור, כספר הלוואת המשכנתא מועברים ישירות לצד ג'.

ישנם מספר הבדלים בין הלוואת משכנתא לדיור לבין הלוואות משכנתא לכל מטרה מנקודת מבטו של הבנק:

• מחיר הכסף (הריבית) – הלוואות משכנתא לכל מטרה יקרות יותר מהסיבה הפשוטה שרמת הביטחונות שהבנק צריך להפריש לטובת הלוואה זו גבוהה יותר מאשר הלוואות לדיור (נרחיב על כך בהמשך).
• גובה ההלוואה שניתן לקבל ביחס לשווי נכס.
• הלוואת משכנתא לדיור ניתנת לטובת רכישת נכס, את כספי המשכנתא אנחנו לא מקבלים בפועל, הכסף עובר ישירות למוכר. הלוואת משכנתא לכל מטרה ניתנת כנגד שיעבוד נכס קיים, כספי ההלוואה יועברו אלינו ישירות.

חשוב לציין כי ניתן לקבל הלוואת משכנתא על נכס קיים לטובת רכישת נכס נוסף, ואם כספי המשכנתא של הנכס הקיים יועברו ישירות למוכר, ההלוואה תחשב כמשכנתא לדיור ולא לכל מטרה.

מלבד הבנקים השונים, ישנם גורמים מממנים נוספים שנותנים היום הלוואות משכנתא לכל מטרה. הנה לכם רשימה של מקורות להשגת משכנתא לכל מטרה:

• כלל משכנתאות – ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה עד 60% משווי הנכס.
• מימון ישיר – ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה עד 65% משווי הנכס.
• גופים חוץ בנקאיים – קרנות השקעה (ניזונים בדרך כלל מבתי השקעות) – ניתן לקבל עד 70% משווי הנכס (בחלק מהמקורות גם ברישום משכנתא מדרגה שנייה).

הלוואת משכנתא לכל מטרה היא הלוואה יקרה ביחס להלוואות אחרות, הסיבה היא לא תמיד הריבית, הסיבה העיקרית היא העובדה שאת ההלוואה הזו ניקח לתקופה יחסית ארוכה, ואם נרצה לפרוע את ההלוואה טרם המועד המקורי, כנראה שנצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם יחסית גבוה.

הלוואת משכנתא לכל מטרה יכולה להיות יעילה מאוד אך יכולה להיות גם לא כדאית. טרם לקיחת משכנתא לכל מטרה, יש לבדוק, מומלץ, אלטרנטיבות אחרות עם יועץ משכנתאות או איש מקצוע אחר.

קריטריונים לקבלת הלוואת משכנתא לכל מטרה בבנקים השונים:

1. עד 50% / 70% משווי נכס לבטוחה (הערכת שמאי)
2. התנהלות עו"ש תקינה 3 חודשים
3. התנהלות תקינה בהלוואת המשכנתא שנתיים אחרונות במידה וישנה משכנתא קיימת
4. נתוני אשראי / היסטורית אשראי תקינים
5. הכנסות מוצהרות סבירות (רגולטורית) ביחס להלוואה הנדרשת

משכנתא לכל מטרה – מתי לקחת ומה היתרונות:

1. הפחתת ההחזרים החודשיים
2. לטובת איחוד הלוואות קיימית בחשבון
3. צמצום האובליגו בחשבון הבנק
4. הלוואה חדשה בריבית זולה יותר
5. הלוואה למטרות שונות
6. כאשר הבנק שולל את בקשת ההלוואה שלנו, בנק למשכנתאות יכול להיות פתרון טוב
7. ניצול מימון מקסימאלי כנגד הנכס הקיים למטרת שונות
8. ריביות אטרקטיביות

משכנתא לדיור

קודם כל בודקים כמה צריכים מה סכום ההלוואה שתצטרכו, ולכמה זמן כדאי לפרוס אותה?

לפני שאתם מתאהבים בנכס כזה או אחר, חשוב לבדוק מהו סכום המשכנתא שתוכלו לקחת. חישוב הסכום הדרוש מתבסס על 3 דברים:

עלות הנכס והעלויות הנלוות לרכישה

נוסף על מחיר הנכס, חשבו גם הוצאות נלוות כמו דמי תיווך, מס רכישה, תשלום לעורכי דין, תשלומים לרשויות, עלויות המעבר, עלויות שיפוץ אם ישנן ועוד. מומלץ לקחת בחשבון סכום קצת גבוה יותר מהמתוכנן, על מנת שלא תידרשו להלוואות נוספות עקב הוצאות לא מתוכננות.

גובה ההון העצמי שתוכלו להשקיע מכספכם

בנק ישראל מגדיר מהו הסכום המינימלי שרוכש הנכס חייב להשקיע מכספו על מנת לקבל משכנתא:

• רוכשי דירה ראשונה: לפחות 25% מערך הדירה.
• משפרי דיור (רוכשי דירה שנייה, שבכוונתם למכור את דירתם הנוכחית): לפחות 30% מערך הדירה.
• רוכשי דירה להשקעה (מי שבבעלותם לפחות דירה אחת, שלא תימכר עם רכישת דירה נוספת): לפחות 50% מערך הדירה.

כושר ההחזר החודשי שלכם

המשכנתא תלווה אתכם שנים רבות, שבמהלכן רמות ההכנסה וההוצאה שלכם עשויות לעבור שינויים עקב אירועים כמו סיום לימודים, קידום בעבודה או התרחבות ההרכב המשפחתי. נסו להתאים את גובה סכום ההחזר החודשי שלכם לשינויים שאתם צופים שיתרחשו בעתיד. ההמלצה המקובלת היא שגובה סכום ההחזר החודשי לא יעלה על כ-1/3 מסך ההכנסות החודשיות, מהן יש להוריד החזרי הלוואות אם קיימים, אם נותרו יותר מ-18 חודשים לפירעון ההלוואה.

לאיזו תקופה כדאי לפרוס את המשכנתא?

החליטו על סכום החזר חודשי שאינו גבוה מדי, כך שתוכלו לעמוד בו, אך גם שאינו נמוך מדי, כדי לא לשלם ריבית שלא לצורך. ככל שתפרסו את המשכנתא למשך תקופה ארוכה יותר, גובה ההחזר החודשי יקטן, אך תשלמו יותר ריבית על המשכנתא. מנגד, ככל שתקצרו את תקופת תשלום המשכנתא, עלויות הריבית יפחתו, אך גובה ההחזר החודשי יעלה, והקושי לעמוד בו עלול לעלות בהתאם.

משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא הלוואה מיוחדת המאפשרת לבני 60+ להנות מרמת חיים גבוהה יותר, באמצעות סכום חד פעמי, גדול יחסית, הניתן כנגד משכון חלק מהדירה או הבית (15% – 50%).

היתרון הגדול: במשכנתא הפוכה מקבלים כסף מזומן ואין החזרים חודשים.

איך עובדת משכנתא הפוכה?

אתם מקבלים הלוואה במזומן כאשר הבית שלכם משמש כבטוחה להלוואה.
אין החזרים חודשיים!!! ניתן לפרוע את ההלוואה עד שנה לאחר פטירת הלווה האחרון.
אתם מחליטים מה לעשות עם הכסף: האם להשקיע להבטחת קצבה חודשית לצריכה שוטפת, או בטיול חלומות באוסטרליה?
הבית שלכם נשאר בבעלותכם ואתם, כמובן, ממשיכים להתגורר בו כרגיל.
נדרש רישום מסודר בלשכת רישום המקרקעין (טאבו) או חברה משכנת, או מנהל מקרקעי ישראל.
באפשרותכם למכור את הבית בכל עת, בתיאום איתנו. העברת ההלוואה לבית אחר תישקל עפ"י העניין.

סכום ההלוואה המירבי נקבע עפ"י שני גורמים:

1. הגיל של מקבל המשכנתא
2. שווי הנכס

ניתן לקבל הלוואה החל מ-15% משווי הנכס בגיל 60 ועד 50% משווי הנכס בגיל 90 (ראו טבלה).
ההלוואה נושאת ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן בשיעור 5.3%.
ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת, לפי שיקולכם ויכולותיכם. ככלל, מועד פירעון של משכנתא הפוכה הוא עד תום שנה ממועד פטירת הלווה האחרון (הפירעון מתבצע ע"י היורשים).

הלוואות למסורבי משכנתא

לקוחות בעלי אשראי קיים עם קושי תזרימי לשלמו בצורה סדירה נכנסים לסחרור תשלומים ומכאן הבנק במקום לתת פתרון (בדרך כלל), פשוט "לא סופר" את הלקוח ומכאן הדרך לפשיטת רגל, הגבלות, תיקים בהוצל"פ קצרה מאוד.

יש פתרונות,  גם אם אתם בהליך או לאחר פשיטת רגל, סימונים ב BDI, תיקים פתוחים בהוצל"פ, בעלי הגבלות בחשבון וברשותכם נכס קיים, ניתן לקבל הלוואת משכנתא לאיחוד הלוואות והסדרי חוב.

הלוואת משכנתא למסורבים בבנקים לטובת איחוד הלוואות הינה יקרה (לא תמיד משמעותית) מהריבית הבנקאית, אך בהחלט תיתן לנו במצבים מסוימים פתרונות על מנת שנאזן את מצבנו התזרימי ונמנע ממימוש נכס קיים והליכים משפטיים מיותרים.

כיום קיימים גופים שונים כמו חברות ביטוח וקרנות שונות שנותנים משכנתאות גם לאנשים בפשיטת רגל ועם תיקים בהוצאה לפועל, כמובן משכנתא מסוג זה תינתן לאנשים בכדי להיחלץ מהחובות שלהם ותינתן להם הזדמנות לפתוח דף חדש.