מחיקת חובות

בשנים האחרונות אנו עדים לעלייה במספר האנשים שנקלעו לקשיים פיננסיים והצטברו להם חובות שקשה להם להחזיר. מחיקת חובות היא פתרון אפשרי לבעיה זו, שיכול לאפשר לחייבים להתחיל מחדש בלי נטל כבד של חובות.

במאמר זה נסקור את היתרונות והחסרונות של מחיקת חובות, נבחן את השפעתה על החברה והכלכלה, ונראה מהן הדרכים הטובות ביותר ליישם אפשרות זו. מחיקת חובות יכולה להיות כלי יעיל אם היא מנוהלת בצורה אחראית, ואנו מאמינים שחשוב לבחון אותה לעומק.

מחיקת חובות לפי ההליך החדש

בבואנו לדון בהליכי מחיקת חובות בהוצאה לפועל, עלינו להבחין בין המיתוס למציאות. אכן, אין "הליך מחיקת חובות" מוגדר כשלעצמו, אלא הדבר מתבצע במסגרת הליכי חדלות פירעון או פשיטת רגל.

בהליכים אלו עוצרים את גביית החובות, כאשר בית המשפט קובע הסדר תשלומים עבור הנושים, תוך ניצול נכסי החייב ככל האפשר. במידה והחייב עומד בהסדר, בסופו של דבר הוא יכול לקבל צו הפטר על יתרת חובותיו – זוהי למעשה מחיקת החובות בהוצאה לפועל.

כיום, במסגרת הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי, בוחנים לעומק את מצבו הכלכלי של החייב וממפים את נכסיו והכנסותיו. לבסוף נקבע הסדר תשלומים לתקופה מוגבלת, ובסיומה – בהנחה שהחייב עמד בה – מתקבל צו ההפטר.

ההבדל המרכזי הוא, שבהליך החדש כל החובות לנושים השונים מטופלים באופן כולל על ידי הממונה. לכן, חשוב להיעזר במומחה מקצועי בתחום ולשתף פעולה עם הממונה – כך נוכל להגיע בהצלחה למחיקת החובות הישנים ולפתוח דף חדש.

מחיקת חובות למעוטי יכולת

ההליך של מחיקת חובות הוא נדבך מרכזי במלחמה בסיבוכים כלכליים. תיקון לחוק ההוצאה לפועל, שהוכנס ב-2015, פתח תקווה חדשה למשפחות רבות שנקלעו למצוקה.  

800 אלף שקלים, זה הסכום המרבי של חובות שניתן היה למחוק בהליך המהיר והיעיל הזה. כן, 800 אלף שקלים! סכום עתק עבור משפחה ממוצעת. והכל, תוך בדיקה פשוטה של מצבם הכלכלי על ידי רשם ההוצאה לפועל.

ארבע שנים של מגבלות על החייבים, חוסר נכסים למימוש, עמידה בצווי תשלומים – אלו התנאים שנדרשו כדי לזכות בהליך. והתוצאה – מחיקת חובות ופתיחת דף חדש! 

זכותם של הנושים להתנגד, אך הצדק וההיגיון מצאו את מקומם בהליך זה.

למה זה חשוב? חובות אינם רק בעיה אישית, הם פוגעים בכל המשפחה. הם גורמים למתח נפשי בלתי נסבל ומונעים מילדים חיים טובים יותר. המחוקק הבין זאת, ולכן קבע הליכים אלו – כדי לאפשר למעוטי היכולת להשתקם ולבנות עתיד טוב יותר למשפחותיהם.

שיקום כלכלי של החייב משמעותו שיקום של כל התא המשפחתי. הוא מאפשר לחייב לדאוג לילדיו, לתת להם עתיד טוב יותר. זוהי מטרה ראויה מאין כמותה, ויש לקוות שהיא תורחב ותפתח דרך חדשה לעוד משפחות רבות.

מחיקת חובות לבנקים

כאשר מתמודדים עם חובות בנקים, התעלמות מהבעיה מחמירה את המצב, ועלולה להוביל לתביעות משפטיות ולחדלות פירעון. הבנקים מעדיפים הסדרי חוב מכיוון שהם לפחות גובים כספים מסוימים ונמנעים מעלויות משפטיות, מה שמביא תועלת לשני הצדדים. 

עם קבלת מכתב אזהרה, חשוב לתקשר עם הבנק כדי לבחון אפשרויות פשרה לפני שהנושא יסלים למחלקות המשפטיות, ויגרור עלויות נוספות.  איסוף כל המסמכים הפיננסיים הרלוונטיים ופנייה לייעוץ מקצועי יכולים להוביל לאסטרטגיות יעילות לפתרון חובות.

זכרו, חוב בנקאי אינו בלתי פתיר; באמצעים יזומים וליווי מומחה, ניתן לנהל משא ומתן להסדר בר ניהול, והימנעות ממצוקה כלכלית ורגשית נוספת.

הפטר חובות לנכה

הנושא של חדלות פירעון לנכים לא תמיד פשוט כפי שנדמה במבט ראשון. אמנם החוק נועד להגן על כל האזרחים, וגם על אלה שנפלו ברשת החובות, אבל ישנם פרטים רבים המשפיעים על המהלך המעשי של התהליך. כשמדובר בנכים, יש להתחשב במצבם המיוחד ולגלות רגישות.

חדלות פירעון היא הליך משפטי הנועד לאפשר לחייבים להשתחרר מחובותיהם שאינם מסוגלים לעמוד בהם, ולפתוח דף חדש בחייהם הכלכליים. ההליך כולל בדיקה יסודית של מצבו הכלכלי של החייב, קביעת תוכנית תשלומים ופיקוח הדוק על ביצועה. בסופו, אם החייב עמד בתנאים, הוא מקבל הפטר על יתרת חובותיו.

תהליך חדלות הפירעון אורך כ-4 וחצי שנים ומחולק למספר שלבים. בשלב הראשון נקבע צו תשלומים חודשי בהתאם ליכולתו של החייב. בשלב השני מוגשת תוכנית שיקום כלכלי לאישור בית המשפט. בשלב השלישי מתבצעת תוכנית השיקום תחת פיקוח הנאמן.

באופן עקרוני, הליך חדלות הפירעון זהה לכל האזרחים, ללא אפליה. אולם בפועל, בתי המשפט והרשויות נוטים להקל על נכים בהליך זה, בהתחשב במגבלותיהם.

על פי פסיקת בתי המשפט, אין לכלול את קצבאות הנכות בחישוב ההכנסה לצורך קביעת צו תשלומים. זאת מאחר וקצבאות אלה פטורות מעיקול. לכן, אם אין לנכה הכנסה משמעותית ממקור אחר, לא ניתן יהיה לקבוע לו צו תשלומים, והוא יהיה זכאי לקבל הפטר מיידי על חובותיו.

כך החוק מגן על נכים מפני תביעות בלתי אפשריות לתשלום חובותיהם. עם זאת, חשוב לנהל את ההליך באופן מקצועי וזהיר תוך שיתוף פעולה מלא, כדי למנוע סיכונים מיותרים. המטרה היא לאפשר לנכים לצאת בשלום אל חיים כלכליים חדשים ויציבים.

שאלות נפוצות בנוגע למחיקת חובות

מתי ניתן למחוק חובות?

ניתן למחוק חובות כאשר אדם אינו מסוגל להחזיר אותם עקב נסיבות שונות כגון מצוקה כלכלית, כישלון עסקי או אתגרים אישיים אחרים. התהליך כרוך במשא ומתן להסדר עם הנושים או במעבר הליך משפטי כמו חדלות פירעון או הליכי פשיטת רגל, שבו חובות עשויים להיפטר באופן חלקי או מלא.

מי זכאי למחיקת חובות?

הזכאות למחיקת חוב בישראל כוללת אנשים שאינם יכולים לעמוד בהתחייבויותיהם בשל מצוקה כלכלית. החוק אינו מפלה על בסיס דת, גזע או מין. עם זאת, חובות שנגרמו באמצעים לא הגונים עלולים לפסול אדם מלהיחשב כחייב בתום לב, דבר המשפיע על הזכאות למחיקת חוב.

למי מומלץ להיכנס לתהליך מחיקת חובות?

תהליך מחיקת החוב מומלץ לאנשים שמוצאים את עצמם במעגל מתמשך של חובות, לא מצליחים להשתחרר עקב צבירת ריבית וקנסות כספיים. זה כולל אנשים שלקחו הלוואות למיזמים עסקיים שנכשלו, הלוואות אישיות לשיפור רמת החיים, או כאלה שנקלעו למלכודת של לקיחת הלוואות חדשות לכיסוי חובות קיימים.

כמה זמן לוקח תהליך מחיקת חובות?

משך מחיקת החובות משתנה לפי השיטה שנבחרה להפטרת החוב. הסדרי משא ומתן עם נושים יכולים להיות מהירים יותר, בעוד שהליכים משפטיים רשמיים כמו פשיטת רגל או הליכי חדלות פירעון עשויים להימשך מספר חודשים עד כמה שנים. ציר הזמן מושפע ממורכבות מצבו הכלכלי של החייב, מהדרישות החוקיות ומתחום השיפוט.

מהם התנאים להגשת בקשה למחיקת חובות?

התנאים כוללים בדרך כלל הוכחת מצוקה כלכלית, מתן תיאור מפורט של הכנסות, נכסים, חובות והוצאות, והוכחה כי החייב אינו יכול להחזיר את החובות באופן סביר. התנאים הספציפיים תלויים במסגרת המשפטית המסדירה את סידור החוב בתחום השיפוט של החייב.

מהם השלבים בתהליך מחיקת חובות?

השלבים כוללים לעתים קרובות התייעצות עם איש מקצוע בנושא הסדרי חובות או יועץ משפטי, הערכת מצבו הכלכלי של החייב, משא ומתן עם נושים (אם רלוונטי), הגשת כל ניירת משפטית נחוצה, הליכים בבית המשפט (עבור תהליכים פורמליים כמו פשיטת רגל), ולבסוף, הפטר של חובות בכפוף למילוי דרישות התהליך.

מה זה חדלות פרעון?

חדלות פירעון היא מצב משפטי שבו אדם או ישות אינם מסוגלים לפרוע את חובותיהם לנושים. הליך חדלות הפירעון מספק מסגרת משפטית ליחידים להפטר מחובותיהם, ומאפשר להם להתחיל מחדש כלכלית. תהליך זה עודכן בחקיקה חדשה בספטמבר 2019 לשיפור היעילות והאפקטיביות בטיפול בתיקי חדלות פירעון.

אתם חושבים שאין לכם סיכוי לצאת מהחובות? תחשבו שוב! עם אובליגור, חובות הופכים להיסטוריה! 

• מעל 20 שנות ניסיון: אנחנו לא חדשים בעסק, אנחנו המומחים שתרצו לצידכם!
• 93% הצלחה בסגירת חובות: הסטטיסטיקות מדברות בעד עצמן, אנחנו כאן לנצח!
• ב-60 דקות תדעו איך מטפלים בחוב: זמן זה כסף, ואנחנו לא מבזבזים אותו!

מה אנחנו מציעים?

• פתרונות חכמים לטיפול בחובות: אנחנו יודעים שלא כל חוב זהה, ולכן אנחנו מציעים פתרון אישי וחכם!
• הדרך המהירה, היעילה והנוחה ביותר: שכחו מתהליכים ארוכים ומייגעים, אנחנו דואגים לכל הפרטים!
• ליווי מקצועי עד לסיום החובות: אנחנו לא נותנים לכם להתמודד לבד, אנחנו איתכם עד שהחובות נעלמים!

מה יוצא לכם מזה?

• חופש כלכלי: חלמתם פעם להיות חופשיים מחובות? עם אובליגור זה לא רק חלום!
• שקט נפשי: שכחו מלילות ללא שינה ודאגות כלכליות, אנחנו מבטיחים לכם שקט נפשי.
• התחלה חדשה: עם סיום החובות, דלת חדשה נפתחת לכם לחיים חדשים וללא חובות!

לפגישת ייעוץ ללא התחייבות: בואו לפגוש אותנו, ונראה איך יחד נוכל להפוך את החובות לעבר רחוק!