אודות בנק הפועלים
בנק הפועלים הוא השני בגודלו בישראל, אבל בכל הקשור להלוואות ואשראי – הוא הראשון במדינה. לא מפתיע אם כך, שחלק ניכר מהחובות של משקי הבית הם דווקא לבנק הפועלים. הבנק ידוע בשיווק אגרסיבי של הלוואות לכל מטרה – החל ממשכנתאות לדירה, דרך הלוואות רכב, ועד הלוואות לשיפוץ הבית או סתם בשביל החופשה הבאה. אבל מה קורה כשהחובות מצטברים ונערמים?
איך להתמודד עם חוב לבנק הפועלים?
הכלל הראשון – אל תחכו שהבנק יבוא אליכם, תהיו פרואקטיביים ופנו בעצמכם להסדיר את החוב כבר בשלב מוקדם! ככל שתמתינו יותר, החוב ילך ויתנפח וצבירת הריביות והקנסות תגדל בהתאם. אם נתקלתם בקשיים כלכליים, עדיף להרים טלפון לסניף ולהסביר את המצב, במקום לתת לעניינים להסתבך עוד יותר.
אבל איך עושים את זה נכון? נעבוד אתכם כדי להגיע להסדר חוב הוגן ומשתלם מול הבנק – כולל אפשרויות כמו פריסת החוב לתקופה ארוכה יותר, הורדת הריביות, ובחלק מהמקרים אפילו מחיקה של חלק מהחוב.
הסדר חוב מול בנק הפועלים – כיצד מתבצע?
הסדר חוב עם בנק הפועלים יכול לבוא בכמה צורות:
- הסדר חוב מוקדם – כאשר פונים לבנק עצמאית לפני שנצבר חוב גדול מדי ובטרם העניינים הגיעו למחלקה המשפטית. כאן ניתן בדרך כלל לסכם על פריסה מחודשת של החוב או תנאי החזר מקלים יותר.
- הסדר במסגרת הליך משפטי – אם החוב כבר עבר לטיפול המחלקה המשפטית של הבנק, עדיין אפשר להגיע להסדר חוב אבל בתנאים שונים. כאן יופעל כוח רב יותר מצד הבנק ונכנסים לתמונה כלים כמו הגבלות, עיקולים ולעתים אפילו בקשה לפשיטת רגל. במצב כזה, רצוי מאוד לשכור שירותיו של גורם מקצועי לניהול המו"מ.
- הסדר חוב במסגרת הליך פשיטת רגל – כשאין יכולת בכלל להחזיר את החובות, פשיטת רגל יכולה להוות פתרון (ולא תמיד פתרון אופטימלי). במקרה כזה החובות מתאפסים אבל בהליך ארוך שכולל מכירת נכסים וצו תשלומים לפי יכולת.
הסדר חובות עם בנק הפועלים במסגרת הליך משפטי
אם החובות לבנק הפועלים כבר הגיעו לטיפול המחלקה המשפטית של הבנק, עדיין קיימת אפשרות להגיע להסדר חוב – אך כעת זה יהיה במסגרת של הליך משפטי. מה המשמעות של זה?
במצב כזה, הבנק כבר נקט בצעדים משפטיים כמו פתיחת תיק בהוצאה לפועל, הטלת עיקולים או אפילו הגשת בקשה לפשיטת רגל. כעת, כל ההתנהלות מול הבנק תיעשה בפיקוח בית המשפט ובהתאם לכללים ולצווים השיפוטיים.
אבל אל דאגה, גם בשלב זה ניתן עדיין להגיע להסדר חוב – רק שעכשיו המו"מ יתנהל בין עורכי הדין של שני הצדדים ויהיה מוגבל יותר בגמישות שלו. עם זאת, לפעמים דווקא הזירה המשפטית מאפשרת לשני הצדדים להגיע לפשרות שקודם לכן נראו בלתי אפשריות.
הסדר חוב במסגרת משפטית יכול לקבל כמה צורות:
- הסדר פשרה – הצדדים מגיעים להסכמה על תנאי ההחזר החדשים, כמו פריסה מחודשת, ויתור על חלק מהחוב, הקפאת הליכים משפטיים וכו'. ההסכם מקבל תוקף של פסק דין.
- צו תשלומים במסגרת פשיטת רגל – אם הוגשה בקשה לפשיטת רגל, ביהמ"ש ימנה כונס נכסים שיבדוק את יכולת החייב. בהתאם לכך ייקבע צו תשלומים חדש שיחליף את החובות הקודמים.
- הסדר נושים – אם לחייב יש חובות לכמה נושים, ניתן במסגרת ההליך המשפטי לאחד את כל החובות תחת מעטפת אחת ולקבוע הסדר תשלומים כולל.
יש לציין שבמקרה של הליך משפטי, חשוב במיוחד שלחייב יהיה ייצוג משפטי הולם. יועץ פיננסי מנוסה בתחום חדלות פירעון וגבייה יוכל "להילחם" מול עורכי הדין של הבנק ולמקסם את התוצאה לטובת החייב.
אז נכון, הסדר חוב במישור המשפטי הוא כבר תרחיש פחות "ידידותי", אבל עדיין אפשרי. הניסיון מראה שגם מתוך האש אפשר לצאת עם הסדר הוגן יחסית, ובלבד שפועלים נכון ובליווי מקצועי. אם נקלעתם למצב כזה חשוב לא להתמהמה – ככל שפונים לטיפול מוקדם יותר, כך גדלים הסיכויים להציל את המצב ולצמצם נזקים עתידיים.
הסדר חובות עם הבנק בדרך של פשיטת רגל
אז נכון שפשיטת רגל נשמעת כמו המילים הכי מפחידות בעולם הפיננסים, אבל לפעמים זו דווקא הדרך הנכונה והיעילה ביותר להיפטר סופית מחובות שאין סיכוי להחזיר. אם כבר ניסיתם הכל ושום דבר לא עבד – גם פריסה מחדש של החוב, גם מחיקה של חלק ממנו, והחובות עדיין רק הולכים ותופחים… אולי הגיע הזמן לשקול את האופציה של פשיטת רגל.
איך זה עובד? בתהליך פשיטת הרגל, כל החובות שלכם (כולל החובות לבנק הפועלים) יקובצו תחת קורת גג אחת ויטופלו בבת אחת. אתם למעשה מכריזים על חדלות פירעון – כלומר שאין לכם יכולת לעמוד בהתחייבויות הכספיות. הנכסים שלכם יעברו לידי כונס הנכסים, שימכור אותם וינסה להשיב מהם כמה שיותר לנושים. במקביל, ניתן צו הפטר חובות המוחק את שאר החובות שלא ניתן להחזיר.
זה לא הליך פשוט או קל, אבל הוא יכול להוות מפלט אחרון למי שטובע בים של חובות. חשוב להיוועץ בגורם מקצועי לפני שמתחילים בתהליך, כדי לשקול את כל ההשלכות ולבדוק שזו אכן הדרך הנכונה עבורכם.צרו איתנו קשר באובליגור וב-60 דקות צוות המומחים של אובליגור יעשה לכם סדר בבלגן ויגיד לכם בדיוק מה הסיכויים והסיכונים בהליך שכזה.
טיפים והמלצות לניהול חכם של הסדר חוב מול בנק הפועלים
איך מוציאים מקסימום מהסדר חוב מול בנק הפועלים? הנה כמה טיפים של המומחים:
- אל תחכו עד הרגע האחרון – ככל שתפעלו מוקדם יותר כך יהיה קל יותר להגיע להסדר משתלם.
- בואו מוכנים – אספו את כל המסמכים הרלוונטיים, עשו תחשיב מסודר של ההכנסות וההוצאות שלכם ונסו לגבש תכנית ריאלית לתשלום החוב.
- אל תתביישו לבקש עזרה – קחו איתכם מלווה לפגישות חשובות, התייעצו עם יועץ פיננסי או עו"ד, ואם הולך קשה – אל תתביישו לבקש ליווי צמוד.
- תהיו פרואקטיביים בתקשורת – עדכנו את הבנק בשינויים, הקפידו על שקיפות והימנעו מלברוח מהתחייבויות.
- גלו גמישות – להסדר חוב יש הרבה וריאציות, מצאו את האפשרות המתאימה לכם ביותר והיו מוכנים גם להתפשר.
הלוואת הסדר חוב
אחת האפשרויות להתמודד עם חובות מצטברים היא באמצעות הלוואה ייעודית להסדר חוב. בקיצור, לוקחים הלוואה כדי לשלם הלוואה. איך זה עובד? לוקחים הלוואה אחת מקיפה שתכסה את כל החובות הקיימים, וכך בעצם מאחדים את כל החובות תחת קורת גג אחת – במקום הרבה תשלומים קטנים מקבלים תשלום אחד גדול.
אז מה הקאצ'? ברוב המקרים הריבית על הלוואה מסוג זה תהיה נמוכה יותר מהריביות המצטברות על החובות הנפרדים. בנוסף, זה יכול להוות גם אופציה לריכוז החובות והתשלומים לטובת ניהול קל ונוח יותר.
מצד שני, חשוב לזכור שזה לא פותר את הבעיה מהשורש אלא רק "קונה זמן". את החוב עדיין תצטרכו להחזיר בסוף, רק שעכשיו התוספת עליו תגדל בריבית. אז לפני שאתם לוקחים הלוואה חדשה, יש לחשב היטב אם זה אכן משתלם לטווח הרחוק.
למרות כל החששות והמורכבות, יש מצבים שזו יכולה להיות דרך מצוינת להוריד מעט מהלחץ ולהשיג אוויר לנשימה.
פנו עוד היום לאובליגור, ואחד מיועצי החובות המקצועיים שלנו יעשה לכם סדר בבלאגן, יעריך אם הלוואה להסדר חוב יכולה להתאים במקרה שלכם, וידאג לכם לשקט נפשי שמגיע לכל אחד – בפרט בתקופה מאתגרת שכזו.
