פתרונות למחיקת חובות

במאמר זה, נדון באסטרטגיות שונות לניהול ופתרון חובות, תוך התמקדות בגישות מומלצות ובאפשרויות חוקיות שעומדות לרשות החייבים. מטרתנו היא להציע כלים וידע שיסייעו לכם להשיב את היציבות הכלכלית ולפתוח דף חדש בחייכם.

יש לי חובות מה עושים?

ליציבות כלכלית, חשוב לנהל את יחס החוב להכנסה ביעילות. מומחינו בניהול חובות ממליצים :

• ערכו רשימה של כל החובות וסדרו אותם לפי סדר עדיפות. התמקדו קודם בחובות עם ריבית גבוהה או עיקולים מתקרבים.
• בדקו את התקציב שלכם וראו איזה סכום אתם יכולים להקצות מדי חודש להחזר חובות.
• נסו לשאת ולתת עם נושים על הסדרי תשלומים, הפחתת ריבית, איחוד חובות וכדומה.
• בדקו אפשרות ללוות כסף ממקור זול יותר כדי לשלם חובות יקרים יותר.
• שקלו למכור נכסים שאינם הכרחיים על מנת לפרוע חובות.
• הקפידו לשלם את החובות בזמן כדי למנוע ריביות נוספות והגדלת החוב.
• התייעצו עם יועץ פיננסי או עורך דין לגבי אופציות נוספות.

חשוב לפעול בשיטתיות וסבלנות כדי לצאת מהחובות. אל תתייאשו, ניתן להתגבר על זה בעבודה קשה והתמדה.

מה זה אומר מחיקת חובות?

חוק חדלות הפירעון לשנת 2018 מציג גישה יעילה לפתרון חובות, תוך שימת דגש על שיקום חייבים כיעד מרכזי. חוק זה הופך את פשיטת הרגל המסורתית לתהליך של חדלות פירעון ושיקום פיננסי בונה יותר, המאפשר לחייבים להתאפס כלכלית. 

החוק מתמקד ב:

• דגש על שיקום חייבים כעיקרון ליבה.
• הגשה להליכי חדלות פירעון המובילים להפטר מחובות.
• הכרה בתהליך "מחיקת חובות" במסגרות משפטיות, לא כמחיקה מיידית של התחייבויות.
• הכללת פירוק נכסים כשלב קריטי בפתרון החוב.
• הכנסת מערכת יעילה יותר, פחות בירוקרטית בהשוואה להליכי פשיטת רגל ישנים.
• הבטחת פתרונות משפטיים ומעשיים להפטרת חובות, ששיאו בצו "הפטר חובות".
• הקלת התחלה חדשה לחייבים, נקייה משעבודים כספיים קודמים.

פתרונות למחיקת חובות

פתרון החוב עשוי לכלול ביטול חלקי, אך הוא אינו ניתן ללא תנאים. תקציר זה מתאר דרכים מרכזיות להפטרת חובות:

• ייעוץ להקלת חובות: צרו קשר עם יועץ פיננסי מומחה כדי להתאים אסטרטגיית סילוק חובות, בהתחשב בנסיבות אינדיבידואליות.
• הליכי הוצאה לפועל: מחיקת חובות מסורתית בהוצאה לפועל מיושנת, ומוחלף בהליך חדלות פירעון מקיף שמטרתו לאזן בין החזר חובות לשיקום חייבים.
• בקשה לחדלות פירעון: מומלץ לאחר הבנת המקרה הספציפי ווידוא התאמה, מתוך הכרה שלא כל החובות זכאים להפטר, במיוחד אלה שלא נוצרו בתום לב.
• חלופות לפשיטת רגל: בחינת הסדר חובות ללא פשיטת רגל רשמית יכולה להיות מועילה, ויכולה למנוע תהליכים ארוכים והשפעות על ניקוד האשראי.
• משא ומתן נושים: עם הכוונה משפטית, ניהול משא ומתן עם הנושים להפחתת חוב אפשרי.

מומלץ להתייעץ עם יועץ חדלות פירעון על מנת להעריך את הכדאיות ולתכנן אסטרטגיה בהתאם.

איחוד חובות

איחוד חובות, הליך הניתן על ידי לשכת ההוצאה לפועל בישראל, מאגד את חובותיו של אדם לתיק אחד לניהול יעיל. שיטה זו, הנתפסת לעתים קרובות כמוצא אחרון, מציעה דרך מובנית עבור אלה המסובכים במורכבות פיננסית לפתוח דף חדש, ומספקת:

• הפסקת פעולות הוצאה לפועל והפחתת לחץ החייבים.
• תוכנית תשלומים מחודשת להקלה בהסדר החוב.

שיקולים מרכזיים:

• עמידה בדרישות מוקדמות ספציפיות היא חובה לאישור.
• פוטנציאל לעיקול נכסים והגבלות נסיעה עד לסיום ההליכים.

יתרונות:

• השעיית כל הליכים משפטיים נגד החייב.
• ניהול ריכוזי של חובות משפר את הארגון ומפחית מתח.

חסרונות:

• הגבלות על חירויות פיננסיות, כולל שימוש בכרטיסי אשראי ופנקסי צ'קים.
• המשך אפשרי של פירוק נכסים על ידי נושים בהעדר שיתוף פעולה או תום לב מצד החייב.

הכדאיות של איחוד החוב תלויה בנסיבות אינדיבידואליות, המחייבות הערכה מדוקדקת של היתרונות שלו מול מגבלותיו.

מחיקת חובות בהוצאה לפועל

ביטול חובות בהוצאה לפועל הוא מסלול קריטי לאנשים המתמודדים עם אתגרים פיננסיים, לרבות עובדים, יזמים ובעלי עסקים. תהליך זה, המתבקש לעיתים קרובות בשל נסיבות בלתי צפויות כמו משבר הקורונה, כרוך במסגרת משפטית מובנית להקלת עומסי החוב. 

• מסגרת משפטית: המושג מחיקת חוב בהוצאה לפועל הוא כינוי שגוי; הפנייה המשפטית בפועל היא באמצעות הליכי חדלות פירעון או פשיטת רגל, כאשר מאמצי גביית החובות נעצרים, ונקבעת תוכנית תשלומים מובנית.
• חובות ניתנים להפטר: לא כל החובות זכאים לביטול; חריגים כוללים קנסות, מזונות וחובות בגין פעולות הונאה, אם כי בית המשפט רשאי להפעיל שיקול דעת בנסיבות מיוחדות.
• הליך חדלות פירעון: מדובר בסקירה מקיפה של מצבו הכלכלי של החייב, המובילה להסדר תשלומים על פני 4.5 שנים לכל היותר, ולאחר מכן ניתן צו הפטר.

שלבי הנוהל:

1. הגשת בקשה: לממונה על חדלות פירעון ושיקום פיננסי.
2. צו לפתיחת הליכים: ניתן עם אישור הבקשה.
3. תקופת ניתוח ביניים: סקירה של 11 חודשים של מצבו הכלכלי של החייב.
4. צו שיקום כלכלי: קובע תכנית תשלומים בהגבלות מסוימות.
5. צו הפטר: השלב האחרון במתן מחיקת חובות, מותנה בציות וביושר לאורך כל התהליך.

מחיקת חובות ללא פשיטת רגל

בחירה במחיקת חובות מבלי להיכנס להליכי פשיטת רגל או חדלות פירעון מציעה אלטרנטיבה בת קיימא לחייבים המבקשים סעד ללא ההגבלות הנלוות לכך. גישה זו כוללת:

• הגשת בקשה לבית המשפט: חייבים להציג בפני בית המשפט הצעה מובנית להסדר חוב, המחייבת אישור נושה.
• עדכון מסגרת משפטית: חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי לשנת 2019 מציג הנחיות מתוקנות למשא ומתן להסדר חוב, המחייב הכוונה משפטית של מומחה.

יתרונות:

• הימנעות מהגבלות הקשורות לפשיטת רגל.
• מניעת העלאת ריבית.
• החלמה כלכלית ואישית מואצת.
• שמירה על המוניטין של החייב.

קריטריונים לזכאות:

• סף חוב מינימלי (מתעדכן מעת לעת).
• הצעת פשרה המציעה החזר של לפחות 30% לנושים.

תהליך:

1. הגשת בקשה: הציגו תוכנית החזר חובות המכסה לפחות 30% מסך החובות.
2. סקירת בית המשפט והנושים: בית המשפט מעריך את ההצעה, אשר לאחר מכן מצריכה אישור של נושים המחזיקים לפחות ב-75% מסך החוב.
3. יישום: עם אישורו, החייב מתחיל בתשלומים על פי התכנית המוסכמת, מה שמוביל בסופו של דבר להפטר החוב.

מי זכאי לפנות לחדלות פירעון?

פתיחת הליכי חדלות פירעון כרוכה בהליך משפטי מובנה, עם קריטריוני זכאות ספציפיים הן לחייב והן לנושים:

חייבים:

• יש להגיש "צו לפתיחת הליכי חדלות פירעון" לרשות המתאימה בהתאם לסכום החוב הכולל.
• בגין חובות העולה על 150,000 ₪, הצו מוגש לפקיד הליכי חדלות הפירעון.
• לגבי חובות מתחת ל-150,000 ₪ משרד ההוצאה לפועל הוא נקודת הקישור.

נושים:

• יכולים לפתוח בהליכים באמצעות הגשת הצו לבית המשפט תוך הקפדה על תנאים ספציפיים:
  • לגבי חובות ≥ 75,000 ₪: ההגשה באה בעקבות דרישת תשלום רשמית, התראה על הליכי חדלות פירעון,45 יום ללא תשלום בעקבות ההודעה המוקדמת. והגשה תוך 3 חודשים מהדרישה.
  • לגבי חובות שהונפקו על ידי בית הדין לעבודה ≥ 10,000 ש"ח: חל אם לא שולמו 30 יום לאחר מתן פסק הדין או אם יתרת החוב לאחר תשלום חלקי עולה על 10,000 ש"ח.
  • למצבי סיכון: ללא קשר לגובה החוב, אם מעשיו של החייב מרמזים על הונאה, הסתרת נכסים או אי פירעון תוך 6 חודשים, ניתן לפתוח בהליכים.

מסגרת זו מבטיחה גישה שיטתית לחדלות פירעון, המאפשרת הן לחייבים והן לנושים לפנות לסעד משפטי בתנאים מוגדרים.

מהן האופציות לגיבוש הסדר חובות?

מומחה הסדרי חובות, המועסק על ידכם, ינהל דיונים אסטרטגיים עם בנקים ונושים כדי לגבש פתרון חוב מקובל הדדית. 

המשא ומתן נועד ליצור הסדר חוב בהסכמה, תוך התמקדות בשלושה היבטים מרכזיים:

• סכום פשרה: קביעת הסכום המינימלי שהחייב נדרש לשלם לשם מילוי התחייבויותיו.
• לוח תשלומים: עריכת תכנית תשלומים המותאמת לציפיות הנושה תוך התחשבות ביכולת הכלכלית של החייב.
• דחיית תשלומים: בחינת היתכנות של דחיית תשלומים למועד בו החייב יכול לעמוד בהם מבלי להחמיר את מצב החוב שלו.

עזרה לכיסוי חובות

חובות כספיים יכולים להוות נטל כבד על משקי בית רבים. חובות שלא מטופלים כראוי עלולים לגרור ריביות, הוצאות משפטיות ואמצעי אכיפה שליליים נוספים. אולם, למרות הקושי, ישנן דרכים להתמודד עם המצב ולמצוא פתרונות יעילים לכיסוי החובות.

כמה הצעות של המומחים שלנו שעשויים לסייע בכיסוי חובות:

• בדקו האם יש לכם כיסוי ביטוחי שיכול לסייע – למשל, ביטוח אובדן כושר עבודה או פיצויים שניתן לקבל מחברת ביטוח.
• בקשו סיוע ממשפחה וחברים – הסבירו להם את המצב ובקשו הלוואה לתקופה קצרה. התחייבו להחזר בלוח זמנים ברור.
• בדקו אפשרות לקבלת הלוואה מבנק – הלוואה לכיסוי חובות, הלוואה בערבות מדינה וכד'. הקפידו לקרוא היטב את התנאים.
• פנו לעמותות סיוע – ישנן עמותות המסייעות במתן הלוואות ללא ריבית או בתנאים נוחים יותר.
• שקלו למכור נכסים שאינם הכרחיים, כמו רכב ישן, תכשיטים, חפצי אספנות וכד'.
• נסו להגדיל את ההכנסה עם עבודה נוספת או עסק צדדי.
• נהלו משא ומתן עם הנושים על פריסת החוב לתשלומים או הנחות.
• שקלו הליך של פשיטת רגל אם אין ברירה אחרת.

חשוב לפנות לעזרה בזמן, לנהל משא ומתן ולהימנע מלקיחת הלוואות נוספות שיחמירו את המצב.

מימון למחיקת חובות (הלוואה לסגירת חובות)

הלוואה לסגירת חובות היא פתרון פיננסי המיועד ליחידים עמוסי חובות, חסרי אמצעים להחזר.

הלוואות אלו, הנגישות דרך מוסדות בנקאיים וחוץ בנקאיים כאחד, מציעות הזדמנות להסדר חד פעמי בטווחים הנמשכים עד חמש שנים, הכוללות שיעורי ריבית תחרותיים. הלווים יכולים להבטיח עד כ-100,000 ₪, עם אפשרות לייעוץ מותאם אישית על מנת להתאים את ההלוואה לצרכיהם הספציפיים, תוך הבטחת נגישות וגמישות.

הלוואות אלו זמינות ממגוון מקורות כולל בנקים, איגודי אשראי, ביטוח וחברות מימון, ומספקות תוכנית פירעון מובנית, שיכולה לאחד חובות מרובים להלוואה אחת וניתנת לניהול. 

בעוד בנקים בדרך כלל מציעים את התעריפים הנוחים ביותר, גופים חוץ בנקאיים מציגים אלטרנטיבות ברות קיימא עבור אלה שאינם זכאים להלוואות בנקאיות, ומסייעים בהתאוששות פיננסית ומניעת סיבוכים משפטיים.

מרגישים מוצפים מהחובות? אובליגור יכולים לעזור.

למעלה מ-20 שנות ניסיון ו-93% הצלחה בסגירת חובות מדברים בעד עצמם. עזרנו לאלפי אנשים למצוא פתרונות חכמים לבעיות החוב שלהם ולהשיג חופש כלכלי.

תוך 60 דקות בלבד, אתם יכולים לקבל בהירות וחוט מחשבה. צוות המומחים הפיננסיים המסור שלנו יעבוד איתכם בשיתוף פעולה הדוק כדי לפתח תוכנית מותאמת אישית המותאמת לצרכים ולמטרות הספציפיות שלכם.

מה אנחנו מציעים?

• רקורד מוכח: שיעור ההצלחה הגבוה והניסיון הרב שלנו מבטיחים שאתם בידיים טובות.
• פתרונות מותאמים אישית: אנחנו לא מאמינים בגישה מתאימה לכולם. התוכנית שלכם תהיה ייחודית למצב שלכם.
• פעולה מהירה: קבלו מפת דרכים להתאוששות תוך שעה אחת בלבד.
• תמיכה בלתי מעורערת: הצוות שלנו לצידכם, מציע הדרכה ועידוד לאורך כל המסע שלכם .
• סביבה נטולת שיפוט: אנו מאמינים בהעצמת אנשים ללא שיפוט.

אל תתנו לחוב לשלוט בחייכם יותר. קחו את הצעד הראשון לקראת חופש כלכלי היום. צרו קשר עכשיו עם אובליגור לפגישת ייעוץ חינם וללא התחייבות!