מחיקת חובות לבנקים

במאמר זה, נלמד על האפשרויות הקיימות למחיקת חובות לבנקים. נבין מהם התנאים לקבלת מחיקת חובות, וכיצד ניתן להגיש בקשה לקבלת מחיקת חובות.

בנוסף, נציג מספר מספר דרכים שיכולים לעזור לכם להגדיל את הסיכויים שלכם לקבלת מחיקת חובות.

מה זה בכלל מחיקת חובות?

מחיקת חובות היא תהליך משפטי המאפשר לחייבים במצב כלכלי קשה לקבל הפטר מחובותיהם או לפרוע אותם באופן חלקי, בהתאם ליכולתם הכלכלית. 

התהליך נעשה במסגרת פשיטת רגל או חדלות פירעון ומטרתו לאפשר לחייב להשתקם כלכלית ולחזור למסלול חיים נורמטיבי. בקשה לחדלות פירעון ניתנת להגשה לבית המשפט או לרשם ההוצאה לפועל, בהתאם לסכום החובות ולנסיבות המקרה.

מחיקת חובות לבנקים – כך תעשו זאת בצורה נכונה

בעבר, חייבים שנקלעו למצוקה כלכלית יכלו להיכנס להליך פשיטת רגל, אך ההליך היה ארוך, עמום ולא תמיד מניב את התוצאה הרצויה. הרפורמה בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שנכנסה לתוקף ב-2019, שינתה את המצב לחלוטין.

הרפורמה החדשה מאפשרת לחייבים לעבור הליך חדלות פירעון בן שלושה שלבים מוגדרים היטב. השלבים הם:

• קבלת צו לפתיחת הליכים – עם קבלת הצו, על החייב לעמוד בחובת תשלום חודשי, להגיש דוחות על הכנסות והוצאות ומוטלות עליו הגבלות שונות, כגון עיכוב יציאה מן הארץ. בנוסף, ברגע שניתן הצו מוקפאים ההליכים המשפטיים שמתנהלים נגד החייב (חוץ מהליכים פליליים).
• מינוי נאמן – בשלב זה, ממנה הממונה על חדלות פירעון נאמן מטעמו, אשר יבחן את מצבו הכלכלי של החייב, ימפה את נכסיו, יבדוק תביעות חוב מצד נושים שונים וינסה לגבש תוכנית תשלומים המותאמת לנסיבותיו.
• דיון בבקשה להפטר חובות – לאחר תקופה של כ-11 חודשים, מתקיים דיון בנוגע לחובות. במסגרת הדיון, מתקבלת החלטה האם לתת הפטר מיידי, הפטר לאחר צו תשלומים לתקופה ממוצעת של שלוש שנים בלבד, או שמא החייב הפר את חובת תום הלב שלו ונדרשת התערבות נוספת.

חשוב לציין כי גובה התשלום החודשי שחייב נדרש לשלם אינו נקבע אך ורק על פי גובה החובות שלו. התשלום נקבע בהתבסס על בדיקת ההכנסות מול ההוצאות של החייב, תוך התחשבות במגוון פרמטרים נוספים כגון גיל, מצב בריאותי ומשפחתי ועוד.

הרפורמה החדשה מאפשרת לחייבים לקבל הזדמנות שנייה. חייבים שיפעלו כנדרש ובתום לב יוכלו לזכות במחיקת חובותיהם תוך ארבע שנים בלבד. הדבר עשוי לאפשר להם לפתוח דף חדש בחייהם ולצאת לדרך חדשה, ללא העול הכבד של חובות עבר.

הרפורמה בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי היא בעלת פוטנציאל לשנות את האופן שבו החברה הישראלית מתייחסת לבעלי חובות. הרפורמה מכירה בכך שגם אנשים הגונים וישרים עלולים להיקלע למצוקה כלכלית, ומעניקה להם הזדמנות לפתוח דף חדש בחייהם.

הסדר חוב מול הבנק

הסדר חוב מול הבנק הוא הסכם בין החייב לבנק, במסגרתו החייב מתחייב לשלם לבנק סכום כסף מסוים, במקום את הסכום המלא של החוב. הסדר חוב יכול להיות משתלם עבור שני הצדדים: החייב מקבל הקלה בתשלומי החוב, והבנק מקבל את החלק מהחוב שהוא צפוי לקבל.

ישנן מספר סיבות שבגללן חייב עשוי לשקול את האפשרות של הסדר חוב מול הבנק. הסיבה השכיחה ביותר היא שהחייב אינו מסוגל לעמוד בתשלומי החוב כפי שהם קבועים בהסכם המקורי. סיבה נוספת היא שהחייב מעוניין להימנע מהליכי הוצאה לפועל, אשר יכולים להיות יקרים וממושכים.

הסדר חוב מול הבנק יכול להתבצע בשתי דרכים עיקריות:

• הסדר חוב מרצון – הסדר זה נעשה בהסכמה בין החייב לבנק. החייב והבנק מנהלים משא ומתן על תנאי ההסדר, כגון גובה התשלום החודשי, משך ההסדר, וכן הלאה.
• הסדר חוב במסגרת הליכי חדלות פירעון – במקרה זה, החייב מגיש בקשה לחדלות פירעון. הממונה על חדלות פירעון ממנה נאמן, אשר ינסה לגבש הסדר חוב בין החייב לבנקים.

לפני שמתחילים במשא ומתן על הסדר חוב מול הבנק, חשוב להכין את הקרקע. יש להעביר לבנק את כל המידע הרלוונטי, כגון פירוט החובות, ההכנסות וההוצאות של החייב. כמו כן, חשוב להבין את הצרכים של שני הצדדים.

חשוב לציין כי הסדר חוב מול הבנק הוא לא תמיד אפשרי. הבנק עשוי לסרב להסדר, אם הוא סבור שהחייב אינו מסוגל לעמוד בתשלומי ההסדר.

הקטנת החוב או פריסתו

הקטנת החוב או פריסתו הן שתי אפשרויות שיכולות לשפר את מצבו הכלכלי של חייב. הקטנת החוב תפחית את סכום הכסף שחייב צריך לשלם בכל חודש, בעוד שפריסת החוב תגדיל את משך הזמן שבו החייב משלם את החוב, ובכך תפחית את ההחזר החודשי.

הקטנת החוב יכולה להתבצע בשתי דרכים עיקריות:

• הסדר חוב – במסגרתו החייב מתחייב לשלם לנושה סכום כסף מסוים, במקום את הסכום המלא של החוב. הסדר חוב יכול להיות יעיל במקרים שבהם החייב אינו מסוגל לעמוד בתשלומי החוב כפי שהם קבועים בהסכם המקורי.
• מחיקת חובות – מחיקת חובות היא הליך משפטי במסגרתו בית המשפט מבטל את החובות של החייב. מחיקת חובות יכולה להיות יעילה במקרים שבהם החייב אינו מסוגל לעמוד בתשלומי החוב גם לאחר הסדר חוב.

פריסת החוב יכולה להתבצע בשתי דרכים עיקריות:

• הסכם עם הנושה – החייב יכול לנסות להגיע להסכם עם הנושה על פריסת החוב לאורך תקופה ארוכה יותר.
• הליכי חדלות פירעון – במסגרת הליכי חדלות פירעון, הממונה על חדלות פירעון יכול לחייב את הנושים להסכים לפריסת החוב.

בחירת האפשרות הטובה ביותר תלויה במספר גורמים, כגון:

• סכום החוב – ככל שסכום החוב גבוה יותר, כך יהיה קשה יותר להקטין אותו.
• הכנסות החייב – ככל שההכנסות של החייב נמוכות יותר, כך יהיה קשה יותר לעמוד בתשלומי החוב, גם אם החוב יופחת.
• הנכסים של החייב – אם לחייב יש נכסים, הנושים עשויים להסכים להקטין את החוב או לפרוס אותו, כדי למנוע ממנו להפוך לפושט רגל.

מחיקת חוב לבנק – ועדה של נציגי הבנק

אם אתם מתקשים לעמוד בתשלומי חובות הבנק שלכם, ייתכן שתאלצו להיפגש עם נציגי הבנק כדי לדון באפשרויות פשרה. ישיבות אלה יכולות להיות מלחיצות ומאתגרות, אך ישנם כמה דברים שאתם יכולים לעשות כדי להגדיל את הסיכויים שלכם להצליח.

השתתפו בפגישה עם יועץ פיננסי

זכותכם להשתתף בפגישה עם יועץ מקצועי. היועץ יכול לעזור לכם להבין את זכויותיכם, להכין אתכם לפגישה ולנהל את המשא ומתן בדרך הטובה ביותר עבורכם.

התכוננו לפגישה

לפני הפגישה, הצטיידו בכל המסמכים הרלוונטיים, כגון פירוט החובות, ההכנסות וההוצאות שלכם. זה יעזור לכם להציג את המקרה שלכם בצורה ברורה ועניינית.

היו כנים וישרים

חשוב להיות כנים וישרים עם נציגי הבנק לגבי המצוקה הכלכלית שלכם. אם תנסו להסתיר מידע, זה עלול לפגוע בתהליך המשא ומתן.

הציגו הצעת פשרה מציאותית

הצעת הפשרה שלכם צריכה להיות מציאותית ומתבססת על יכולת ההחזר שלכם. אם תציעו סכום גבוה מדי, הבנק עלול לדחות את ההצעה שלכם.

הגדירו קווים אדומים

לפני הפגישה, הגדירו לעצמכם קווים אדומים. זה יסייע לכם לקבל החלטות מושכלות במהלך המשא ומתן. לדוגמה, אתם יכולים להחליט שאתם לא מוכנים לשלם יותר מ-50% מהחוב המקורי.

הבינו את האינטרסים של הבנק

כדי להצליח במשא ומתן, חשוב להבין את האינטרסים של הבנק. למשל, הבנק עשוי להיות מוכן לקבל סכום נמוך יותר של חוב אם תתחייבו להמשיך לעבוד איתו בעתיד.

אם תנקטו את הצעדים הללו, תגדילו את הסיכויים שלכם לצאת מהפגישה עם הסדר פשרה משביע רצון.

הליך חדלות פירעון לבעלי חובות בסכומים נמוכים

החוק החדש לחדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, הקל על הליך חדלות פירעון לבעלי חובות בסכומים נמוכים יחסית. חובות אלו מוגדרים כחובות שסכומם נמוך מ-161,236 ש"ח וגבוהים מ-53,735 ש"ח (נכון לשנת 2023). ההליך מתנהל בלשכות ההוצאה לפועל ומציע גישה יותר פשוטה ומהירה לפתרון החובות.

בניגוד לחובות גבוהים, שדורשים טיפול משפטי מורכב יותר ולעיתים אף פתיחת תיק בבית משפט, חובות נמוכים מאפשרים לבעל החוב להגיש בקשה ישירות לרשם ההוצאה לפועל. ההליך כולל דיון ראשוני שבו נציג הרשם מנסה לגשר בין החייב לנושים ולהגיע להסכם תשלומים מוסכם, מה שמקטין את הצורך בהליכים משפטיים ממושכים.

החוק מעניק לבעלי חובות נמוכים הזדמנות להגיע להסדר תשלומים נוח יותר, תוך קיצור התהליך והקלה על הנטל המשפטי והפיננסי הכרוך בו. כך, בעלי חובות נמוכים יכולים להשתקם כלכלית באופן מהיר יותר ולחזור למסלול חיים נורמלי ללא נטל החובות התלוי מעל ראשם.

כיצד מתנהל הליך מחיקת חובות (חדלות פירעון)?

הליך מחיקת חובות (חדלות פירעון) מתחיל בהגשת בקשה לרשם ההוצאה לפועל.

החייב צריך לספק מידע מפורט על מצבו הכלכלי, כולל רשימת נכסים, חובות, הכנסות והוצאות. לאחר מכן, עלול להתקיים דיון בו החייב צריך להוכיח את אי-יכולתו לפרוע את חובותיו. במידה והבקשה מתקבלת, נקבעת תוכנית פירעון המתאימה ליכולתו הכלכלית של החייב, אשר עשויה לכלול פריסת חובות, דחיית תשלומים, ולעיתים גם מחיקת חלק מהחוב. 

במהלך ההליך, עשויים להיות מוטלים הגבלות על החייב, כגון איסור על יציאה מהארץ או עיקול נכסים. לאחר שהחייב מסיים את תכנית הפירעון בהצלחה, הוא יכול לקבל הפטר מהחובות הנותרים, ובכך להתחיל דף חדש בחייו הכלכליים.

למי תוגש הבקשה לחדלות פירעון?

הבקשה לחדלות פירעון תוגש לממונה על חדלות פירעון, שהוא פקיד ציבור שמונה על ידי שר המשפטים. הממונה על חדלות פירעון הוא הגורם המוסמך לנהל את הליכי חדלות פירעון בישראל.

הבקשה לחדלות פירעון יכולה להיות מוגשת על ידי חייב שהוא יחיד, כלומר, אדם פרטי שאינו תאגיד. החייב יכול להגיש את הבקשה בעצמו או באמצעות נציג מטעמו.

כיצד לבצע באופן נכון הליך מחיקת חובות לבנק?

לביצוע הליך מחיקת חובות לבנק באופן נכון, יש לעקוב אחר מספר שלבים חשובים:

1. ייעוץ משפטי: פנו לאיש מקצוע המתמחה בדיני חדלות פירעון ובנקאות. הוא יוכל להעריך את מצבכם הכלכלי ולהציע את האסטרטגיה המשפטית המתאימה ביותר למצבכם.
2. איסוף מסמכים: איספו את כל המסמכים הרלוונטיים הנוגעים למצבכם הפיננסי, כולל דוחות בנק, חוזים, קבלות תשלום, וכל מסמך אחר הקשור לחובות שלכם לבנק.
3. בדיקת זכאות: בדקו אם אתם עומדים בתנאים לקבלת חדלות פירעון. זה כולל בדיקה של הכנסות, חובות, נכסים והתחייבויות אחרות.
4. הגשת בקשה: הגישו בקשה לחדלות פירעון לרשם ההוצאה לפועל או לבית המשפט, בהתאם לגובה החובות ולהנחיות היועץ שלכם.
5. תוכנית פירעון: במידה והבקשה מתקבלת, ייתכן שתידרשו להציע תוכנית פירעון המתאימה ליכולתכם הכלכלית, אשר תאושר על ידי הבנק ו/או הרשם.
6. קיום ההסכם: עמדו בתנאי ההסכם שאושר, כולל תשלומים חודשיים וכל דרישה אחרת שנקבעה.
7. קבלת הפטר: לאחר שתסיימו את תוכנית הפירעון בהצלחה, תוכלו לקבל הפטר מהחובות הנותרים, בהתאם להחלטת בית המשפט או ההוצאה לפועל.

באילו מקרים ניתן לבצע מחיקת חובות לבנק?

מחיקת חובות לבנקים אפשרית במקרים הבאים:

• החייב נקלע למשבר כלכלי וחדל פירעון.
• אין לחייב נכסים ממושכנים או ערבים להבטחת החוב.
• החוב אינו טרי.
• החייב לא ישלם את החוב או חלק מהחוב שלו, אלא אם כן יעלה בידו להגיע להסדר חדש מול הבנק.

בנוסף, ישנם מקרים חריגים שבהם ניתן לבצע מחיקת חובות לבנק גם אם לא מתקיימים כל התנאים הנ"ל. לדוגמה, אם הבנק לא מילא את חובותיו כלפי הלקוח, כגון חובת גילוי או חובת חתימה על תוספות למסמכים.

חשוב להתייעץ עם איש מקצוע המתמחה בתחום חדלות פירעון לפני הגשת בקשה למחיקת חובות לבנק. הוא יוכל לבחון את המקרה שלכם ולסייע לכם להגדיל את הסיכויים שלכם לקבלת מחיקת חובות.

טובעים בחובות? מרגישים שאין מוצא? תחשבו שוב! אנחנו כאן בשבילכם.

עם למעלה מ-20 שנות ניסיון, התמחנו ביכולת להפוך את הייאוש הפיננסי להתחלה חדשה. 

אחוז הצלחה של 93% בסגירת תיקי חוב, אלפי סיפורי הצלחה והבטחה שתוך 60 דקות בלבד, תראו זרקור של תקווה באופק.

מדוע לבחור בנו?

מכיוון שאנו מציעים פתרונות חכמים לבעיות חוב, מה שהופך את המסע לחופש כלכלי לא רק לחלום, אלא למציאות מהירה, יעילה ונוחה. 

הליווי המקצועי שלנו לא מסתיים רק בסגירת חובות; אנו מספקים חבילה מקיפה של פתרונות לכל בעיית חוב שאתם עלולים להתמודד איתה. 

צוות המומחים הפיננסיים שלנו, כולל בנקאים וכלכלנים לשעבר, כאן כדי להציע לכם ליווי כלכלי מקצועי והכוונה נכונה כדי להבטיח שתישארו בנתיב היציבות הפיננסית.

אבל זה לא הכל! 

אנו מנהלים משא ומתן בשמכם, מבטיחים הלוואות ומשכנתאות חוץ בנקאיות בתנאים אופטימליים ומגיעים להסדרי חובות שנראים בלתי אפשריים. 

איתנו, אתם לא סתם סוגרים חובות; אתם פותחים דלתות לאפשרויות חדשות. בואו נתמודד חזיתית עם החובות האלה, ביחד!

מוכנים לעשות את הצעד הראשון לקראת חיים נטולי חובות? צרו איתנו קשר עכשיו, התקשרו אלינו לפגישת ייעוץ ללא התחייבות.